Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího úvěru novým úvěrem, obvykle u jiné banky s nižší sazbou. Nejvýhodnější je ke konci fixace, kdy je předčasné splacení zdarma. Cílem je nižší splátka, kratší splatnost nebo lepší podmínky.
- Ke konci fixace je splacení staré hypotéky zdarma
- Nabídky srovnávejte přes RPSN, ne jen sazbu
- Vklad nového zástavního práva stojí 2 000 Kč
- Banky často akceptují původní odhad nemovitosti
- Začněte jednat 3 až 6 měsíců před koncem fixace
Co je refinancování hypotéky?
Refinancování je splacení staré hypotéky novou, kterou si sjednáte u jiné banky, výjimečně i u stávající. Nová banka poskytne úvěr ve výši zůstatku jistiny, penězi splatí původní dluh a do katastru vloží své zástavní právo. Vy dál splácíte jen nový úvěr, ideálně s nižší sazbou.
Kdy se refinancování vyplatí?
Především ke konci fixace, kdy stará hypotéka jde splatit zdarma. Rozhoduje rozdíl sazeb, zůstatek jistiny a zbývající splatnost. U zůstatku 2 600 000 Kč a 20 let splácení ušetří i rozdíl 0,3 procentního bodu přes 700 Kč měsíčně. Novou sazbu vám stávající banka musí u fixací běžících od září 2024 sdělit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace, na hledání lepší nabídky je tedy čas.
Kolik refinancování stojí?
Správní poplatek za vklad zástavního práva do katastru je 2 000 Kč. Odhad nemovitosti stojí zhruba 3 000 až 6 000 Kč, řada bank ho ale hradí za vás nebo převezme původní. Mimo konec fixace připočtěte náhradu nákladů za předčasné splacení podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb., nejvýše 1 % ze splacené částky u fixací od září 2024.
Jak refinancování probíhá?
Nejdřív si necháte spočítat nabídky a vyberete banku. Podáte žádost, doložíte příjmy a nemovitost, banka schválí úvěr a podepíšete smlouvu. Od staré banky si vyžádáte vyčíslení zůstatku a souhlas s výmazem zástavního práva. Nová banka dluh splatí, vloží své zástavní právo a staré se vymaže. Celé to běžně trvá 4 až 8 týdnů.
Pan Král z Liberce má hypotéku se zůstatkem 2 600 000 Kč a 22 let do splatnosti. Stávající banka mu ke konci fixace nabídla sazbu například 5,4 %, konkurence 4,9 %. Refinancováním klesne splátka zhruba o 750 Kč měsíčně, za pětiletou fixaci ušetří asi 45 000 Kč. Zaplatí 2 000 Kč za vklad zástavního práva a 4 500 Kč za nový odhad. Náklady se mu vrátí za necelý rok.
Kdy je nejlepší čas na refinancování?
Ke konci fixace, kdy starou hypotéku splatíte zdarma. Banka vám novou sazbu sdělí s předstihem, u fixací běžících od září 2024 nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Nabídky konkurence si začněte porovnávat půl roku předem, schválení nového úvěru zabere několik týdnů.
Kolik stojí refinancování hypotéky?
Počítejte s 2 000 Kč za vklad zástavního práva do katastru a případně 3 000 až 6 000 Kč za odhad, který ale řada bank odpustí. Ke konci fixace je splacení staré hypotéky zdarma. Mimo fixaci přičtěte náhradu za předčasné splacení, u fixací od září 2024 nejvýše 1 % ze splacené částky.
Můžu refinancovat i uprostřed fixace?
Ano, zákon to umožňuje kdykoli. U fixací běžících od září 2024 zaplatíte staré bance náhradu nejvýše 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, celkem maximálně 1 %. Vyplatí se to, když úspora na úrocích za zbytek fixace převýší náhradu i náklady na nový úvěr. Nechte si to spočítat.
Budu při refinancování znovu dokládat příjmy?
Většinou ano, nová banka posuzuje bonitu jako u nové hypotéky. Některé banky nabízejí zjednodušené refinancování bez dokládání příjmů, pokud starý úvěr splácíte bez problémů alespoň 2 roky a výše úvěru se nezvyšuje. Odhad nemovitosti často převezmou z původního úvěru.
Co se při refinancování děje se zástavním právem?
Nová banka vloží do katastru své zástavní právo, správní poplatek za návrh na vklad je 2 000 Kč. Stará banka po splacení úvěru vystaví potvrzení o zániku dluhu a souhlas s výmazem svého zástavního práva. Po přechodnou dobu tak na listu vlastnictví vidíte zástavní práva obě.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.