Mimořádná splátka je platba nad rámec běžných měsíčních splátek, která přímo snižuje jistinu úvěru. U hypoték ji upravuje zákon č. 257/2016 Sb. Každý rok můžete zdarma splatit až 25 % výše úvěru, zcela zdarma je splacení ke konci fixace.
- Snižuje přímo jistinu, a tím i budoucí úroky
- Zdarma až 25 % výše úvěru ročně před výročím smlouvy
- Zdarma vždy ke konci fixace
- U fixací od září 2024 náhrada max 0,25 % za započatý rok, celkem nejvýše 1 %
- Po splátce volíte nižší splátku, nebo kratší splatnost
Co je mimořádná splátka?
Mimořádná splátka je částečné nebo úplné splacení úvěru mimo běžný splátkový kalendář. Právo na ni máte ze zákona: § 117 zákona č. 257/2016 Sb. stanoví, že „spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru“. Celá částka jde na jistinu, takže klesnou i budoucí úroky.
Kdy je mimořádná splátka zdarma?
Bez náhrady nákladů můžete každý rok v měsíci před výročím uzavření smlouvy splatit až 25 % celkové výše úvěru. Zdarma je také splacení ke konci fixace, při úmrtí, invaliditě nebo dlouhodobé nemoci dlužníka. Při prodeji nemovitosti lze úvěr po 24 měsících od uzavření smlouvy splatit s náhradou nejvýše 1 %, maximálně 50 000 Kč.
Kolik stojí mimořádná splátka mimo tyto situace?
U fixací běžících od 1. září 2024 smí banka účtovat účelně vynaložené náklady, nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem maximálně 1 %. Při splátce 500 000 Kč tři roky před koncem fixace tak zaplatíte nejvýše 3 750 Kč. Přesné vyčíslení vám banka sdělí předem.
Je lepší snížit splátku, nebo zkrátit splatnost?
Zkrácení splatnosti při zachování splátky ušetří na úrocích víc, protože dluh mizí rychleji. Snížení splátky zase uleví měsíčnímu rozpočtu. Pokud mimořádnou splátku posíláte kvůli úspoře, volte kratší splatnost. Pokud potřebujete finanční rezervu v rozpočtu, volte nižší splátku.
Paní Veselá z Brna splácí hypotéku se zůstatkem 2 400 000 Kč, sazbou například 5 % a zbývající splatností 20 let. Dostala bonus 200 000 Kč a pošle ho jako mimořádnou splátku v měsíci před výročím smlouvy, tedy zcela zdarma. Nechá si stejnou měsíční splátku a zkrátí splatnost. Na úrocích ušetří zhruba 250 000 Kč a hypotéku doplatí asi o 3 roky dříve, než původně plánovala.
Kolik můžu splatit zdarma každý rok?
Až 25 % celkové výše úvěru, a to v období jednoho měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy. Právo plyne přímo z § 117 zákona č. 257/2016 Sb., banka ho nemůže smluvně vyloučit. U hypotéky 3 000 000 Kč tak zdarma splatíte až 750 000 Kč ročně. Nevyčerpaný limit se do dalšího roku nepřenáší.
Kolik zaplatím za mimořádnou splátku mimo výročí a fixaci?
U fixací běžících od září 2024 nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem maximálně 1 %. U starších fixací smí banka žádat jen účelně vynaložené náklady. Před splátkou si od banky vyžádejte přesné vyčíslení, musí vám ho poskytnout.
Musím mimořádnou splátku bance oznámit předem?
Ano, požádejte banku o vyčíslení a pokyny, obvykle přes internetové bankovnictví nebo na pobočce. Banka sdělí částku, náhradu nákladů a den, ke kterému splátku provede. Bez avíza by platba mohla zůstat ležet na úvěrovém účtu jako přeplatek, aniž by snížila jistinu.
Co je výhodnější: snížit splátku, nebo zkrátit splatnost?
Zkrácení splatnosti ušetří na úrocích víc, protože jistina mizí rychleji a úrok se počítá kratší dobu. Snížení splátky uleví měsíčnímu rozpočtu, celková úspora je ale menší. Například splátka 200 000 Kč u zůstatku 2 400 000 Kč ušetří při zkrácení splatnosti řádově statisíce korun.
Můžu hypotéku splatit celou při prodeji nemovitosti?
Ano. Pokud od uzavření smlouvy uplynulo alespoň 24 měsíců, smí banka při splacení z důvodu prodeje zastavené nemovitosti účtovat nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, maximálně 50 000 Kč. Kupní cena se pak v úschově rozdělí: část jde bance na doplacení úvěru, zbytek prodávajícímu.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.