Jistina je částka, kterou jste si od banky skutečně půjčili a kterou postupně vracíte. Úrok se počítá vždy jen z aktuálně nesplacené jistiny. Každá anuitní splátka se dělí na úrokovou část a úmor, tedy splátku jistiny.
- Půjčená částka bez úroků a poplatků
- Úrok se počítá jen z nesplacené jistiny
- Část splátky, která snižuje dluh, se nazývá úmor
- Na začátku splácení klesá jistina pomalu
- Mimořádná splátka snižuje přímo jistinu
Co je jistina?
Jistina je půjčená částka, tedy peníze, které vám banka skutečně vyplatila. Občanský zákoník v § 2395 popisuje úvěr tak, že se úvěrovaný zavazuje „poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky“. Vracíte tedy jistinu a k ní platíte úrok. Poplatky ani pojištění do jistiny nepatří.
Jak se jistina splácí?
U hypotéky s anuitním splácením platíte každý měsíc stejnou částku, která se dělí na úrok a úmor jistiny. Na začátku tvoří většinu splátky úrok. U úvěru 3 000 000 Kč na 30 let se sazbou například 5 % jde z první splátky 16 100 Kč na jistinu jen asi 3 600 Kč. Poměr se každý měsíc posouvá ve prospěch jistiny.
Kde zjistím aktuální zůstatek jistiny?
V internetovém bankovnictví u detailu úvěrového účtu, na ročním výpisu z úvěru nebo dotazem v bance. Banka vám na žádost vystaví i přesné vyčíslení zůstatku k určitému dni, které potřebujete při refinancování nebo předčasném splacení. Zůstatek jistiny je vždy nižší než součet všech zbývajících splátek.
Jak jistinu snížit rychleji?
Mimořádnou splátkou, která jde celá na úmor jistiny. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. můžete každý rok v měsíci před výročím smlouvy zdarma splatit až 25 % výše úvěru, zcela zdarma je splacení ke konci fixace. Nižší jistina znamená nižší budoucí úroky, proto se mimořádné splátky vyplácejí hlavně na začátku.
Rodina z Hradce Králové si půjčila 2 800 000 Kč na 28 let se sazbou například 5 %. Měsíční splátka vychází zhruba na 15 500 Kč. V první splátce tvoří úrok asi 11 700 Kč a jistina jen 3 800 Kč. Když rodina pošle mimořádnou splátku 100 000 Kč, jistina okamžitě klesne a na budoucích úrocích ušetří přes 130 000 Kč. Zůstatek jistiny průběžně sleduje v internetovém bankovnictví.
Co je úmor?
Úmor je část měsíční splátky, která skutečně snižuje jistinu, tedy váš dluh. Zbytek splátky tvoří úrok. U anuitního splácení je celková splátka stále stejná, ale úmor v čase roste a úrok klesá. Na konci splácení už úmor tvoří téměř celou splátku, na začátku jen malou část.
Proč na začátku splácím hlavně úroky?
Protože úrok se počítá z celé nesplacené jistiny, která je na začátku nejvyšší. U dluhu 3 000 000 Kč a sazby 5 % dělá měsíční úrok zpočátku asi 12 500 Kč. Jak jistina postupně klesá, klesá i úrok a větší část stejné splátky připadá na úmor. Jde o matematiku anuity, ne o trik banky.
Kde zjistím, kolik jistiny mi zbývá doplatit?
Aktuální zůstatek jistiny vidíte v internetovém bankovnictví u úvěrového účtu a na ročním výpisu z úvěru. Pro refinancování nebo předčasné splacení si od banky vyžádejte přesné vyčíslení zůstatku k datu splacení. Banka ho musí poskytnout, obvykle ho vystaví do několika pracovních dnů.
Snižuje mimořádná splátka jistinu, nebo úroky?
Mimořádná splátka jde celá na jistinu, a tím snižuje i všechny budoucí úroky, protože ty se počítají z nižšího zůstatku. Po splátce si volíte, zda chcete nižší měsíční splátku při stejné splatnosti, nebo kratší splatnost při stejné splátce. Zkrácení splatnosti ušetří na úrocích víc.
Je jistina totéž co celková dlužná částka?
Není. Jistina je zůstatek půjčených peněz. Celková dlužná částka k určitému dni může navíc obsahovat naběhlý úrok od poslední splátky, případně poplatky nebo sankce. Proto se při doplacení úvěru vždy pracuje s vyčíslením od banky, ne jen se zůstatkem jistiny z výpisu.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.