Úrok je odměna za půjčené peníze, kterou platí dlužník věřiteli. U hypotéky se počítá podle sjednané úrokové sazby z nesplacené jistiny. Spolu s úmorem jistiny tvoří měsíční splátku úvěru.
- Cena za půjčené peníze, počítá se z nesplacené jistiny
- Výši určuje sjednaná úroková sazba
- Úroky z úvěru na vlastní bydlení lze odečíst od základu daně až do 150 000 Kč ročně
- Na začátku splácení tvoří úroky většinu splátky
- Úroky z úroků lze žádat, jen když je to ujednáno
Co je úrok?
Úrok je cena, kterou dlužník platí věřiteli za to, že může používat jeho peníze. Občanský zákoník v § 1802 počítá i se situací, kdy výše úroků ujednána není: „Mají-li být plněny úroky a není-li jejich výše ujednána, platí dlužník úroky ve výši stanovené právním předpisem.“ U hypotéky je ale sazba vždy sjednaná ve smlouvě.
Jak se úrok u hypotéky počítá?
Měsíční úrok spočítáte jako nesplacenou jistinu krát roční sazba děleno dvanácti. Při dluhu 3 000 000 Kč a sazbě například 5 % dělá první měsíční úrok 12 500 Kč. Jak jistina klesá, klesá i úrok. Celková anuitní splátka zůstává stejná, mění se jen poměr úroku a úmoru uvnitř splátky.
Kolik na úrocích zaplatím za celou hypotéku?
U hypotéky 3 000 000 Kč na 30 let se sazbou 5 % zaplatíte celkem zhruba 5 800 000 Kč, z toho úroky tvoří asi 2 800 000 Kč. Kratší splatnost nebo mimořádné splátky přeplacení výrazně sníží. Stejný úvěr na 20 let znamená úroky jen kolem 1 750 000 Kč.
Dají se úroky z hypotéky odečíst z daní?
Ano, pokud úvěr slouží vlastní bytové potřebě, tedy bydlíte v pořízené nemovitosti. Podle § 15 zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů lze od základu daně odečíst zaplacené úroky, u úvěrů sjednaných od roku 2021 nejvýše 150 000 Kč ročně, u starších až 300 000 Kč. Potvrzení o zaplacených úrocích posílá banka každý leden.
Pan Dvořák z Ostravy splácí hypotéku 3 000 000 Kč se sazbou například 5 % a splatností 30 let. Měsíčně platí zhruba 16 100 Kč. V prvním roce zaplatí na úrocích asi 148 000 Kč, na jistině jen zhruba 45 000 Kč. Protože v bytě sám bydlí, odečte si úroky od základu daně a při sazbě daně 15 % ušetří přes 22 000 Kč ročně. Potvrzení pro daňové přiznání mu banka pošle automaticky.
Jak si spočítám měsíční úrok?
Vynásobte aktuální zůstatek jistiny roční sazbou a vydělte dvanácti. Příklad: zůstatek 2 500 000 Kč a sazba 5 % znamená měsíční úrok 10 417 Kč. Zbytek anuitní splátky připadá na úmor jistiny. Přesný rozpad každé splátky na úrok a úmor najdete ve splátkovém kalendáři od banky.
Co jsou úroky z prodlení?
Sankční úroky za pozdní platbu. Zákonná výše podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá repo sazbě ČNB zvýšené o 8 procentních bodů ročně. Věřitel je může žádat vedle běžného úroku. U hypotéky navíc prodlení znamená záznam v úvěrových registrech a v krajním případě zesplatnění úvěru.
Můžu si úroky z hypotéky odečíst z daní?
Ano, pokud úvěrem financujete vlastní bytovou potřebu a v nemovitosti bydlíte. Limit odpočtu je 150 000 Kč ročně u úvěrů sjednaných od roku 2021, u starších smluv 300 000 Kč. Při 15% dani tak ušetříte až 22 500 Kč ročně. Odpočet uplatníte v daňovém přiznání nebo přes zaměstnavatele.
Proč platím na začátku hypotéky hlavně úroky?
Úrok se počítá z nesplacené jistiny, která je na začátku nejvyšší, proto z první splátky připadá na úrok největší díl. Postupným splácením jistina klesá a s ní i úrok, takže stále větší část stejné splátky umořuje dluh. Zhruba v polovině splatnosti se poměr obvykle vyrovná.
Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úrok je jen cena půjčených peněz podle sjednané sazby. RPSN (roční procentní sazba nákladů) navíc zahrnuje povinné poplatky: odhad, vedení účtu nebo vyžadovaná pojištění. Pro srovnání nabídek bank proto slouží RPSN, zatímco úrok rozhoduje o výši měsíční splátky.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.