Úroková sazba hypotéky je cena, kterou platíte bance za půjčené peníze, vyjádřená v procentech za rok. Určuje výši měsíční splátky i celkové přeplacení úvěru. Sjednává se na dobu fixace, po jejím uplynutí banka nabídne sazbu novou.
- Uvádí se v procentech ročně, se značkou p. a.
- Platí po dobu fixace, potom se mění
- Výši ovlivňuje repo sazba ČNB, LTV, bonita i délka fixace
- Rozdíl 1 procentního bodu u 3,5 mil. Kč znamená zhruba 2 000 Kč měsíčně
- Poplatky sazba nezahrnuje, ty ukazuje RPSN
Co je úroková sazba hypotéky?
Je to procentní odměna banky za půjčené peníze. Počítá se z nesplacené jistiny a uvádí se ročně, se zkratkou p. a. (per annum). Sjednanou úrokovou sazbu máte jistou po dobu fixace, například 3 nebo 5 let. Po konci fixace banka pošle návrh nové sazby podle aktuální situace na trhu.
Co výši sazby ovlivňuje?
Základ tvoří cena peněz na mezibankovním trhu, kterou ovlivňuje repo sazba ČNB. Dále rozhoduje LTV (Loan to Value, poměr úvěru k hodnotě zástavy), vaše bonita, délka fixace a to, zda si k hypotéce sjednáte pojištění nebo běžný účet. Žadatel s LTV do 80 % a stabilním příjmem dostane znatelně nižší nabídku než rizikový klient.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba vyjadřuje jen cenu půjčených peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) k ní přičítá poplatky za odhad, čerpání, vedení účtu nebo povinná pojištění. RPSN je proto vždy stejná nebo vyšší. Když srovnáváte nabídky dvou bank, porovnávejte RPSN, ne jen sazbu.
Jak úroková sazba ovlivní měsíční splátku?
U hypotéky 3 500 000 Kč na 30 let znamená sazba například 5 % splátku zhruba 18 800 Kč. Se sazbou 4 % klesne splátka na přibližně 16 700 Kč. Rozdíl 2 100 Kč měsíčně udělá za celou splatnost přes 750 000 Kč. I desetiny procentního bodu se proto vyplatí vyjednávat.
Manželé z Olomouce si berou hypotéku 3 500 000 Kč na 30 let. První banka jim nabídla sazbu například 5,1 %, splátka vychází zhruba na 19 000 Kč. Po doložení druhého příjmu a snížení LTV na 75 % dostali od jiné banky nabídku o 0,4 procentního bodu nižší a splátka klesla asi o 900 Kč měsíčně. Za pětiletou fixaci tak ušetří kolem 54 000 Kč, za celou splatnost výrazně víc.
Jak se počítá úrok z hypotéky?
Banka počítá úrok každý měsíc z aktuálně nesplacené jistiny. U dluhu 3 000 000 Kč a sazby 5 % zaplatíte první měsíc na úroku zhruba 12 500 Kč, tedy jednu dvanáctinu z 5 % dlužné částky. Jak jistina klesá, klesá i úroková část splátky, celková anuitní splátka ale zůstává stejná.
Co znamená zkratka p. a. u sazby?
Zkratka p. a. (per annum) znamená ročně. Sazba 5 % p. a. říká, že za rok zaplatíte na úrocích 5 % z dlužné částky. Banka úrok účtuje po měsících, vždy jednu dvanáctinu roční sazby z aktuální jistiny. Na výpisu z úvěrového účtu proto vidíte úroky měsíčně.
Kdy se dá úroková sazba změnit?
Sazba se mění na konci fixace, kdy banka nabídne novou. U fixací běžících od září 2024 musí banka novou sazbu sdělit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Pokud se vám nelíbí, můžete hypotéku bez sankce splatit nebo refinancovat. Mimo konec fixace lze sazbu změnit jen dohodou s bankou.
Je lepší nižší sazba, nebo delší fixace?
Záleží, jakou jistotu potřebujete. Delší fixace chrání před růstem sazeb, ale bývá dražší a déle vás váže. Kratší fixace umožní dřív refinancovat nebo splatit úvěr zdarma. Když čekáte pokles sazeb, dává smysl kratší fixace, například 3 roky. Při napjatém rozpočtu volte jistotu delší fixace.
Kde najdu přehled aktuálních sazeb?
Průměrné sazby nových hypoték zveřejňuje ČNB ve svých statistikách, nabídkové sazby najdete na webech bank a ve srovnávačích. Počítejte s tím, že inzerovaná sazba často platí jen se sjednaným pojištěním nebo účtem. Konkrétní nabídku dostanete až po posouzení bonity a hodnoty zástavy.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.