Poplatek za předčasné splacení je náhrada nákladů, kterou banka smí účtovat při splacení hypotéky mimo sjednané termíny. U fixací běžících od září 2024 činí nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem maximálně 1 %.
- Maximum je 0,25 % za započatý rok do konce fixace, strop 1 %
- Nová pravidla platí pro fixace běžící od 1. září 2024
- Zdarma splatíte až 25 % jistiny ročně
- Ke dni konce fixace je splacení vždy zdarma
- Úmrtí, invalidita nebo dlouhodobá nemoc: bez poplatku
Co je poplatek za předčasné splacení?
Je to náhrada nákladů, které bance vzniknou, když hypotéku splatíte dřív, než skončí fixace úrokové sazby. Právo splatit úvěr kdykoli garantuje zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb., který v § 117 stanoví: „Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru.“ Banka smí žádat jen zákonem omezenou náhradu nákladů.
Kolik banka smí účtovat?
U fixací sjednaných nebo obnovených od 1. září 2024 nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, dohromady nejvýše 1 %. Při splacení 1 000 000 Kč dva roky před koncem fixace tak zaplatíte maximálně 5 000 Kč. U starších fixací banka účtuje jen účelně vynaložené náklady, obvykle stokoruny za administrativu.
Kdy je předčasné splacení zdarma?
Zdarma můžete každý rok splatit až 25 % celkové výše úvěru, a to v měsíci před výročním dnem uzavření smlouvy. Bez náhrady je i splacení ke dni konce fixace, splacení z pojištění sjednaného pro případ smrti či invalidity a splacení v těžké životní situaci, jako je úmrtí, invalidita nebo dlouhodobá nemoc dlužníka či jeho partnera.
Co když nemovitost prodávám?
Při prodeji nemovitosti lze hypotéku splatit po 24 měsících od uzavření smlouvy s náhradou nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, maximálně 50 000 Kč. V praxi se místo splacení často využívá přenesení hypotéky na novou nemovitost výměnou zástavy nebo převzetí úvěru kupujícím, obojí bez sankce.
Vyplatí se hypotéku splatit předčasně?
Porovnejte úrokovou sazbu hypotéky s výnosem, který peníze vydělají jinde. Při sazbě 5 % a spořicím účtu se 4 % se splacení spíš vyplatí, při sazbě 2 % z doby levných hypoték je výhodnější peníze investovat a hypotéku nechat doběhnout. Vždy nejdřív využijte bezplatnou čtvrtinu jistiny ročně.
Paní Horáková z Liberce zdědila peníze a chce splatit zbývajících 1 500 000 Kč hypotéky. Do konce fixace jí zbývají dva roky a tři měsíce, tedy tři započaté roky. Banka podle pravidel platných pro fixace od září 2024 vyčíslila náhradu 0,75 % z 1 500 000 Kč, tedy 11 250 Kč. Paní Horáková ale nejprve v měsíci před výročím smlouvy splatila bezplatných 25 % a zbytek doplatila až ke dni konce fixace. Výsledný poplatek: 0 Kč, jen o pár měsíců později.
Kolik stojí předčasné splacení hypotéky?
U fixací běžících od 1. září 2024 nejvýše 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem maximálně 1 %. U starších fixací smí banka chtít jen účelně vynaložené administrativní náklady, typicky stokoruny. Přesný výpočet vám banka musí sdělit předem.
Kdy můžu hypotéku splatit úplně zdarma?
Vždy ke dni konce fixace úrokové sazby a každý rok až 25 % výše úvěru v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Bez náhrady je také splacení po úmrtí, při invaliditě nebo dlouhodobé nemoci dlužníka či partnera a splacení z pojištění sjednaného k hypotéce pro tyto případy.
Platí nová pravidla i pro moji starší hypotéku?
Limit 0,25 % ročně a strop 1 % se vztahuje na fixace sjednané nebo obnovené od 1. září 2024. Pokud vaše fixace začala dříve, platí pro ni do jejího konce původní režim účelně vynaložených nákladů. Nová pravidla na vás dopadnou s první refixací po tomto datu.
Co je výhodnější: mimořádná splátka, nebo refinancování?
Mimořádná splátka snižuje jistinu a zkracuje dluh, refinancování mění banku kvůli lepší sazbě. Pokud máte volné peníze, využijte bezplatných 25 % ročně. Pokud vám končí fixace a konkurence nabízí nižší sazbu, refinancujte, ke dni konce fixace je přechod zdarma. Obě možnosti lze kombinovat.
Musím předčasné splacení bance předem oznámit?
V praxi o mimořádnou splátku požádáte v internetovém bankovnictví nebo na pobočce a banka vám před provedením písemně vyčíslí náhradu nákladů. Splátku naplánujte k výročí smlouvy nebo ke konci fixace, kdy je zdarma, a plaťte přesně podle pokynů banky, jinak se platba jen připíše jako přeplatek.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.