Insolvence je úpadek: dlužník má více věřitelů a peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti, které není schopen splácet. Řeší se podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. oddlužením, konkursem nebo reorganizací. Nemovitost dlužníka často spadá do majetkové podstaty a prodává se.
- Úpadek definuje § 3 insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb.
- Fyzické osoby nejčastěji řeší dluhy oddlužením, od října 2024 zpravidla tříletým
- Nemovitost dlužníka může připadnout do majetkové podstaty a být zpeněžena
- Insolvenci kohokoli ověříte zdarma v insolvenčním rejstříku
- Po zahájení insolvenčního řízení se exekuce nesmí provést
Co je insolvence?
Insolvence je neschopnost dlužníka splácet závazky více věřitelům. Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb. v § 3 stanoví: „Dlužník je v úpadku, jestliže má více věřitelů a peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti a tyto závazky není schopen plnit.“ U podnikatelů zákon zná i úpadek předlužením, kdy souhrn závazků převyšuje hodnotu majetku.
Jak insolvence probíhá?
Řízení začíná insolvenčním návrhem dlužníka nebo věřitele. Soud rozhodne o úpadku a o způsobu řešení: u lidí nejčastěji oddlužení, u firem konkurs nebo reorganizace. Majetek sepisuje a zpeněžuje insolvenční správce. Oddlužení trvá po novele účinné od října 2024 zpravidla tři roky, po jeho splnění soud dlužníka osvobodí od placení zbytku dluhů.
Co se stane s nemovitostí dlužníka?
Zastavená nemovitost, typicky s hypotékou, se zpeněží na pokyn zajištěného věřitele a ten se uspokojí z výtěžku. Nezajištěné přiměřené obydlí může dlužník při oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty uchránit jako takzvané chráněné obydlí, hranici jeho hodnoty určuje nařízení vlády podle velikosti domácnosti a regionu.
Jak insolvence ovlivní koupi nemovitosti?
Prodávajícího si před podpisem smlouvy prověřte v insolvenčním rejstříku. Po zahájení řízení nesmí dlužník s majetkovou podstatou volně nakládat a kupní smlouva uzavřená v rozporu s tím je vůči věřitelům neúčinná. Koupě přímo z insolvence naopak bývá poměrně bezpečná: správce prodává transparentně a zpeněžením obvykle zanikají zástavní práva váznoucí na nemovitosti.
Jaký je rozdíl mezi insolvencí a exekucí?
Exekuce slouží k vymožení pohledávky konkrétního věřitele, insolvence řeší všechny dluhy najednou. Po zahájení insolvenčního řízení lze exekuci nařídit, ale nelze ji provést, nařízená dražba se tedy nekoná. Insolvence dává dlužníkovi šanci na oddlužení a nový start, exekuce běží, dokud není dluh včetně nákladů vymožen.
Paní Horáková z Plzně dluží na spotřebitelských úvěrech 950 000 Kč a hrozí jí exekuční dražba bytu v hodnotě 3 800 000 Kč zatíženého hypotékou. Podá insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. Soud úpadek zjistí a exekuce se od té chvíle nesmí provést. Banka jako zajištěný věřitel dá pokyn ke zpeněžení bytu a uspokojí se z výtěžku. Nezajištěným věřitelům splácí paní Horáková ze mzdy tři roky, poté ji soud osvobodí od zbytku dluhů.
Jak zjistím, že je někdo v insolvenci?
Podívejte se zdarma do insolvenčního rejstříku na webu justice.cz, hledat lze podle jména, rodného čísla i IČO. Záznam je vidět hned po zahájení řízení. Před koupí nemovitosti si takto prověřte prodávajícího, smlouva s dlužníkem v insolvenci může být vůči jeho věřitelům neúčinná a o nemovitost můžete přijít.
Přijdu v insolvenci o byt nebo dům?
Záleží na způsobu oddlužení a na tom, zda je nemovitost zastavená. Zajištěný věřitel, typicky banka s hypotékou, může dát pokyn ke zpeněžení vždy. Nezajištěné obydlí přiměřené hodnoty může dlužník při splátkovém kalendáři uchránit jako chráněné obydlí, hranici hodnoty stanoví nařízení vlády podle regionu a velikosti domácnosti.
Jak dlouho trvá oddlužení?
Po novele insolvenčního zákona účinné od 1. října 2024 trvá oddlužení zpravidla tři roky. Dříve platilo pět let, tříletá varianta byla jen pro důchodce, invalidy a dlužníky, kteří splatili aspoň 60 % dluhů. Po splnění podmínek soud dlužníka osvobodí od zbytku neuhrazených závazků.
Lze koupit nemovitost z insolvence levněji?
Často ano, prodeje z majetkové podstaty bývají pod běžnou tržní cenou, sleva je ale obvykle menší než v exekuční dražbě. Prodej řídí insolvenční správce podle pokynů věřitelů, případně soudu. Zpeněžením v insolvenci zpravidla zanikají zástavní práva na nemovitosti, kupující ji tak získává právně čistou.
Co se stane s exekucí, když začne insolvence?
Exekuci lze po zahájení insolvenčního řízení nařídit, ale nesmí se provést, nařízená dražba se proto nekoná. Majetek dlužníka přechází pod správu insolvenčního správce. Věřitelé musí pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení ve lhůtě stanovené soudem, jinak se na ně při rozdělování výtěžku nebere ohled.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.