Vinkulace pojištění je smluvní omezení výplaty pojistného plnění ve prospěch třetí osoby, nejčastěji banky. Při pojistné události ze zastavené nemovitosti jde plnění nejdřív bance, ne vlastníkovi. Banky vinkulaci běžně vyžadují jako podmínku čerpání hypotéky.
- Pojistné plnění jde přednostně bance
- Podmínka čerpání hypotéky u většiny bank
- Sjednává se u pojišťovny, banka ji potvrzuje
- Menší škody pojišťovna obvykle vyplácí přímo klientovi
- Po splacení hypotéky se ruší devinkulací
Co je vinkulace pojištění?
Vinkulace znamená, že pojišťovna vyplatí pojistné plnění z vaší pojistky přednostně bance, které jste plnění vinkulovali. Nejde o zvláštní zákonný institut, ale o smluvní ujednání mezi vámi, pojišťovnou a bankou v rámci pojistné smlouvy podle § 2758 a násl. občanského zákoníku. U hypoték se vinkuluje pojištění zastavené nemovitosti, případně životní pojištění dlužníka.
Proč banka vinkulaci vyžaduje?
Zastavená nemovitost je jistota banky. Kdyby dům vyhořel, hodnota zástavy zmizí a banka by neměla z čeho uspokojit pohledávku. Vinkulace zajistí, že peníze od pojišťovny skončí buď na opravě nemovitosti, nebo na snížení dluhu. Proto banka podmiňuje čerpání hypotéky doložením pojistky na dostatečnou částku a potvrzením vinkulace.
Jak vinkulace probíhá v praxi?
Vyplníte formulář pojišťovny, ta vinkulaci potvrdí a potvrzení předáte bance před čerpáním úvěru. Menší škody, běžně do 50 000 až 100 000 Kč podle podmínek banky, vyplácí pojišťovna rovnou vám. U větších škod si pojišťovna vyžádá souhlas banky. Pokud úvěr řádně splácíte a škodu opravujete, banka výplatu obvykle uvolní.
Jak vinkulaci zrušit?
Devinkulací. Po splacení hypotéky banka vystaví souhlas se zrušením vinkulace a pojišťovna plnění opět váže jen na vás. Při refinancování se vinkulace převádí: stará banka devinkuluje a plnění vinkulujete nové bance. Při změně pojišťovny musíte novou pojistku vinkulovat znovu a doložit ji bance, jinak porušujete úvěrovou smlouvu.
Rodina Křížových čerpá hypotéku 3 200 000 Kč na dům ve Zlíně. Banka požaduje pojištění nemovitosti alespoň na 3 200 000 Kč a jeho vinkulaci. Po vichřici vznikne škoda na střeše za 180 000 Kč. Pojišťovna se kvůli vinkulaci obrátí na banku a ta souhlasí s výplatou rodině, protože úvěr je řádně splácen a peníze půjdou na opravu. Menší škodu za 30 000 Kč by pojišťovna poslala rovnou rodině.
Co znamená vinkulace pojistky u hypotéky?
Že pojistné plnění z pojištění zastavené nemovitosti vyplatí pojišťovna přednostně bance, dokud hypotéku nesplatíte. Banka tím chrání hodnotu zástavy. Vinkulace je u většiny bank podmínkou čerpání úvěru, dokládá se potvrzením od pojišťovny ještě před uvolněním peněz.
Kolik vinkulace pojištění stojí?
U většiny pojišťoven je zdarma, některé účtují administrativní poplatek v řádu stokorun. Vyřízení trvá obvykle několik dnů: podáte žádost, pojišťovna vystaví potvrzení o vinkulaci a vy ho předáte bance. Při refinancování počítejte s tím, že proces proběhne znovu pro novou banku.
Dostanu peníze od pojišťovny při menší škodě?
Zpravidla ano. Banky mívají nastavený limit, běžně 50 000 až 100 000 Kč, do kterého pojišťovna vyplácí plnění přímo vlastníkovi bez souhlasu banky. Nad limit si pojišťovna souhlas vyžádá. Pokud splácíte řádně a plnění použijete na opravu, banka výplatu obvykle bez potíží uvolní.
Co je devinkulace?
Zrušení vinkulace. Banka po splacení úvěru, refinancování nebo dohodě vystaví souhlas, pojišťovna vazbu na banku odstraní a pojistné plnění pak náleží jen vám. Devinkulaci si po doplacení hypotéky pohlídejte, automaticky ji neřeší každá banka a zapomenutá vinkulace komplikuje pozdější škody.
Co se stane, když vinkulované pojištění zruším?
Porušíte úvěrovou smlouvu. Banka může požadovat okamžitou nápravu, účtovat sankci, zvýšit sazbu a v krajním případě úvěr zesplatnit. Při přechodu k jiné pojišťovně proto nejdřív sjednejte novou pojistku s vinkulací pro banku a teprve potom vypovězte starou. Bance změnu vždy doložte.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.