Pojištění nemovitosti chrání stavbu před škodami z požáru, vichřice, povodně, úderu blesku nebo vandalismu. Kryje samotnou budovu, nikoli vybavení, to řeší pojištění domácnosti. U hypotéky banka pojištění stavby vyžaduje a pojistné plnění si vinkuluje.
- Kryje stavbu, ne vybavení domácnosti
- Byt pojistíte ilustrativně za 2 000 až 4 000 Kč ročně, dům bývá dražší
- Pojistná částka má odpovídat ceně znovupostavení
- Podpojištění vede ke krácení plnění při škodě
- Banka u hypotéky vyžaduje pojištění s vinkulací
Co pojištění nemovitosti kryje?
Základem jsou živelní rizika: požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití, tíha sněhu, povodeň a záplava. Připojistit lze vodovodní škody, rozbití skel, přepětí, sesuv půdy nebo vandalismus. Pojištění se vztahuje na stavbu samotnou, tedy zdi, střechu, okna a pevně spojené součásti, obvykle i na vedlejší stavby jako garáž nebo plot.
Jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti?
Pojištění nemovitosti kryje stavbu, pojištění domácnosti movité vybavení uvnitř: nábytek, elektroniku, oblečení. Po vytopení bytu zaplatí pojištění nemovitosti opravu podlah a omítek, zničenou sedačku jen pojištění domácnosti. Pro plnou ochranu potřebujete obě, pojišťovny je běžně prodávají v jednom balíčku se slevou.
Na jakou částku nemovitost pojistit?
Na znovupořizovací cenu, tedy kolik by stálo stavbu znovu postavit, ne na kupní cenu ani cenu pozemku. Když pojistíte dům v hodnotě 6 000 000 Kč jen na 3 000 000 Kč, jde o podpojištění a pojišťovna krátí každé plnění zhruba v poměru obou částek. Pojistnou částku po výrazném růstu cen stavebních prací aktualizujte nebo sjednejte indexaci.
Jaký zákon pojištění nemovitosti upravuje?
Pojistnou smlouvu upravuje občanský zákoník v § 2758 a násl.: „Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním.“ Povinnost pojistit nemovitost zákon nestanoví, u hypotéky ji ale vyžaduje banka a plnění si vinkuluje.
Manželé Pokorní koupili rodinný dům v Berouně za 7 500 000 Kč, hodnota samotné stavby je 5 500 000 Kč. Pojistili ji na znovupořizovací cenu 6 000 000 Kč za roční pojistné například 6 500 Kč. Kdyby dům pojistili jen na 3 000 000 Kč, pojišťovna by kvůli podpojištění krátila plnění zhruba na polovinu. Při škodě 400 000 Kč po vichřici by tak dostali jen kolem 200 000 Kč.
Je pojištění nemovitosti povinné?
Ze zákona ne, žádný předpis vlastníkům pojištění nenařizuje. U hypotéky ho ale vyžaduje banka jako podmínku čerpání úvěru a pojistné plnění si vinkuluje. I bez úvěru se pojištění vyplatí: škoda po požáru nebo povodni jde do milionů a bez pojistky ji nesete celou sami.
Kolik stojí pojištění bytu a domu?
Ilustrativně: byt 3+kk vyjde zhruba na 2 000 až 4 000 Kč ročně, běžný rodinný dům na 4 000 až 8 000 Kč ročně. Cenu zvedá povodňová zóna, dřevostavba, vyšší pojistná částka nebo širší připojištění. Srovnejte víc nabídek, rozdíly mezi pojišťovnami běžně dělají desítky procent.
Co je podpojištění a proč je nebezpečné?
Podpojištění nastane, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota stavby. Pojišťovna pak krátí každé plnění v poměru obou částek. Dům za 6 000 000 Kč pojištěný na polovinu znamená, že i menší škodu dostanete proplacenou jen z poloviny. Částku proto pravidelně aktualizujte.
Kryje pojištění nemovitosti i vybavení bytu?
Nekryje. Nábytek, elektroniku a další movité věci chrání samostatné pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti se stará o stavbu: zdi, střechu, okna, podlahy a pevně spojené prvky jako kotel nebo vestavěnou kuchyň, hranice se ale u pojišťoven liší. Pro plnou ochranu sjednejte obě pojištění.
Musím pojistit byt v osobním vlastnictví, když dům pojišťuje SVJ?
Bytový dům obvykle pojišťuje SVJ a hradí to z příspěvků vlastníků. Zkontrolujte ale pojistnou částku domu a co přesně kryje. Vlastní pojištění jednotky se hodí na zhodnocení bytu, například novou kuchyň, a k tomu pojištění domácnosti a odpovědnosti, třeba pro případ vytopení sousedů.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.