Ručitel je osoba, která se věřiteli písemně zaváže splatit dluh, pokud ho nesplní sám dlužník. Ručení upravuje § 2018 a násl. občanského zákoníku. Banka smí ručitele vyzvat k placení až poté, co dlužník nezaplatí ani přes písemnou výzvu.
- Ručí celým svým majetkem, ne jen jeho částí
- Ručitelské prohlášení musí být písemné
- Na řadu přichází až po písemné výzvě dlužníkovi
- Ručení snižuje bonitu ručitele u jeho vlastních úvěrů
- Zaplacený dluh může ručitel vymáhat po dlužníkovi
Kdo je ručitel?
Ručitel na sebe bere záruku za cizí dluh. Občanský zákoník v § 2018 říká: „Kdo věřiteli prohlásí, že ho uspokojí, jestliže dlužník věřiteli svůj dluh nesplní, stává se dlužníkovým ručitelem.“ Prohlášení vyžaduje písemnou formu. Ručitel neručí konkrétní věcí jako zástavce, ale celým svým majetkem.
Kdy musí ručitel platit?
Až v druhé řadě. Podle § 2021 občanského zákoníku může věřitel požadovat splnění po ručiteli, teprve když dlužník nezaplatí v přiměřené době po písemné výzvě věřitele. Výzva není nutná, jen pokud ji věřitel nemůže uskutečnit nebo je zjevné, že dlužník nezaplatí. Ručitel pak dluží stejnou částku včetně úroků a příslušenství.
Jaká rizika ručení přináší?
Ručitel riskuje celý svůj majetek, včetně vlastního bydlení. Cizí dluh se mu navíc promítá do registrů a snižuje bonitu, takže hůř dosáhne na vlastní hypotéku. Pokud dlužník přestane platit, dluh roste o úroky z prodlení a náklady vymáhání. Ručení proto podepisujte jen u lidí, za které byste dluh zvládli reálně zaplatit.
Co může ručitel udělat po zaplacení dluhu?
Zaplacením dluhu vstupuje ručitel do práv věřitele a může celou uhrazenou částku vymáhat po dlužníkovi, takzvaný regres. V praxi to znamená výzvu, žalobu a případně exekuci na majetek dlužníka. Ručitel má také právo žádat od dlužníka informace o stavu dluhu a od věřitele doklady potřebné k vymáhání.
Syn si bere úvěr 800 000 Kč na rekonstrukci bytu v Ústí nad Labem a banka kvůli jeho nízkému příjmu žádá ručitele. Ručitelské prohlášení podepíše otec. Syn po dvou letech přestane splácet, dluží ještě 610 000 Kč. Banka syna písemně vyzve, a když nezaplatí, obrátí se na otce. Otec dluh doplatí a částku 610 000 Kč pak po synovi vymáhá, protože zaplacením vstoupil do práv banky.
Čím ručitel ručí?
Celým svým současným i budoucím majetkem: úsporami, příjmy i nemovitostmi. Neručí jen konkrétní věcí, to je rozdíl proti zástavě. Pokud ručitel dluh nezaplatí dobrovolně, může věřitel vymáhat pohledávku soudně a následně exekučně, včetně srážek ze mzdy nebo prodeje majetku ručitele.
Může ručitel z ručení jednostranně vystoupit?
Nemůže. Ručení zaniká splacením dluhu, dohodou s věřitelem nebo nahrazením jiným zajištěním, vždy ale se souhlasem věřitele. Samotná roztržka s dlužníkem ani jeho zhoršená situace důvodem zániku nejsou. Před podpisem si proto ujasněte, na jak dlouho a do jaké částky se zavazujete.
Ovlivní ručení moji vlastní žádost o hypotéku?
Ano. Banka vidí ručitelský závazek v úvěrových registrech a počítá s ním jako s potenciální splátkou, která snižuje vaši bonitu. Ručení za milionový úvěr tak může snížit vaši maximální hypotéku o statisíce korun, i když dlužník splácí vzorně. Zvažte to před podpisem prohlášení.
Co když ručitel zaplatí dluh za dlužníka?
Získá takzvaný regres: vstupuje do práv věřitele a může po dlužníkovi vymáhat vše, co za něj uhradil, včetně příslušenství. Prakticky ho písemně vyzve k úhradě, pak může žalovat u soudu a vymáhat exekučně. Doklady o zaplacení dluhu si ručitel vždy pečlivě uschová.
Chtějí banky u hypoték ručitele?
Dnes spíš výjimečně. Hlavním zajištěním hypotéky je zástavní právo k nemovitosti a slabou bonitu banky raději řeší spoludlužníkem, typicky partnerem nebo rodičem. Ručitel se objevuje spíš u úvěrů ze stavebního spoření bez zástavy nebo u menších spotřebitelských úvěrů.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.