Registry dlužníků jsou databáze, které evidují úvěry, žádosti o ně a platební kázeň. Banky do nich nahlížejí při každé žádosti o hypotéku. V Česku jde hlavně o bankovní registr BRKI, nebankovní NRKI a registr sdružení SOLUS.
- Banka při žádosti o hypotéku prověří BRKI, NRKI a zpravidla i SOLUS
- Registrují se i pozitivní záznamy, nejen dluhy
- Záznam v BRKI a NRKI mizí až 4 roky po splacení
- Výpis z registru pořídíte online za pár set korun
- I malý dluh za telefon může zablokovat hypotéku
Co jsou registry dlužníků?
Registry dlužníků shromažďují informace o úvěrech: kolik splácíte, jak včas platíte a o jaké úvěry jste kdy žádali. Nejsou to černé listiny, evidují totiž i bezproblémové klienty. Pozitivní historie splácení při žádosti o hypotéku pomáhá, negativní záznam o prodlení naopak šanci na úvěr výrazně snižuje.
Které registry v Česku fungují?
BRKI (Bankovní registr klientských informací) plní banky, NRKI (Nebankovní registr klientských informací) leasingové a splátkové společnosti, oba registry jsou vzájemně propojené. SOLUS je zájmové sdružení, kam přispívají i mobilní operátoři a dodavatelé energií. Vedle nich vede ČNB Centrální registr úvěrů, který eviduje úvěry podnikatelů a firem.
Jak záznam ovlivní žádost o hypotéku?
Krátké jednorázové prodlení do 30 dnů banky často tolerují. Opakovaná nebo delší prodlení, aktivní vymáhání či nesplacený dluh obvykle znamenají zamítnutí. Roli hraje i mnoho žádostí o úvěr v krátké době, každý dotaz banky se totiž do registru zapisuje. Banka smí žádost zamítnout i kvůli dluhu v řádu stokorun.
Kde zjistím, co je o mně v registrech?
Výpis z BRKI a NRKI vydávají provozovatelé registrů online na počkání, řádově za 100 až 300 Kč, SOLUS poskytuje výpis přes aplikaci nebo SMS. Před žádostí o hypotéku si výpis zkontrolujte s předstihem. Chybný záznam můžete u provozovatele registru reklamovat a nechat opravit.
Jak dlouho záznam v registru zůstává?
V BRKI a NRKI zůstávají údaje po dobu trvání úvěru a další 4 roky po jeho splacení. V registru SOLUS se negativní záznam maže 3 roky po uhrazení dluhu, u dluhů za telefonní služby 1 rok. Dříve záznam smazat nelze, ani za poplatek: nabídky na výmaz z registrů jsou podvod.
Pan Beneš z Ostravy žádal o hypotéku 2 800 000 Kč na byt. Banka ho odmítla kvůli záznamu v registru SOLUS: dluh 740 Kč za vyúčtování telefonu, na který před třemi lety zapomněl při stěhování. Dluh ihned uhradil, záznam ale u telekomunikačních dluhů mizí až rok po zaplacení. Hypotéku nakonec získal u jiné banky, která k drobnému a uhrazenému dluhu přistoupila mírněji, ovšem se sazbou o 0,3 procentního bodu vyšší, než byla původní nabídka.
Jak zjistím, jestli jsem v registru dlužníků?
Požádejte o výpis u provozovatelů registrů: BRKI a NRKI vydávají výpisy online na počkání, obvykle za 100 až 300 Kč, SOLUS přes aplikaci nebo SMS. Výpis ukáže všechny evidované závazky, prodlení i dotazy bank. Kontrolu udělejte s dostatečným předstihem před žádostí o hypotéku.
Dostanu hypotéku se záznamem v registru?
Záleží na povaze záznamu. Jednorázové krátké prodlení do 30 dnů banky většinou přejdou. Opakovaná prodlení, aktivní dluh po splatnosti nebo vymáhání znamenají téměř jisté zamítnutí. Pomůže dluh uhradit, počkat na výmaz záznamu a doložit stabilní příjmy, případně oslovit banku s mírnějším posuzováním.
Jak dlouho zůstávám v registru po splacení dluhu?
V bankovním registru BRKI a nebankovním NRKI 4 roky od splacení úvěru. V registru SOLUS 3 roky po uhrazení dluhu, u dluhů za telefonní služby 1 rok. Záznamy nelze legálně vymazat dříve, opravit lze pouze chybné údaje, a to reklamací u provozovatele registru.
Jaký je rozdíl mezi BRKI, NRKI a SOLUS?
BRKI plní banky a stavební spořitelny, NRKI nebankovní věřitelé jako leasingové společnosti, oba registry se vzájemně sdílejí a evidují pozitivní i negativní informace. SOLUS je sdružení, kam hlásí dlužníky i operátoři a energetické firmy, a vede především negativní záznamy o dluzích po splatnosti.
Dá se záznam z registru dlužníků vymazat?
Oprávněný záznam ne, zmizí až po uplynutí doby uchování. Firmy slibující výmaz za poplatek nabízejí nemožné. Reklamovat můžete pouze chybný záznam: provozovatel registru ho musí prověřit a případně opravit. Nejrychlejší cesta k čistému registru je dluh uhradit a počkat na výmaz.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.