Americká hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Peníze použijete na cokoli, banka účel nezkoumá. Za volnost zaplatíte sazbou zhruba o 1 až 2 procentní body vyšší než u klasické hypotéky a nižším LTV, obvykle do 60 až 70 % hodnoty zástavy.
- Peníze na cokoli, účel se nedokládá
- Díky zástavě nemovitosti levnější než spotřebitelské půjčky
- LTV obvykle jen do 60 až 70 % hodnoty zástavy
- Splatnost běžně do 20 let
- Při nesplácení riskujete prodej zastavené nemovitosti
Co je americká hypotéka?
Americká hypotéka je neúčelový úvěr, u kterého ručíte nemovitostí. Protože je zajištěná nemovitou věcí, spadá pod pravidla spotřebitelského úvěru na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb., včetně práva na předčasné splacení. Peníze můžete použít na podnikání, auto, vypořádání dědictví nebo cokoli jiného.
Jaký je rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou?
Klasická hypotéka je účelová: banka posílá peníze prodávajícímu nebo staviteli a účel dokládáte. Americká hypotéka pošle peníze na váš účet bez dokládání. Daní za to je sazba vyšší zhruba o 1 až 2 procentní body, nižší LTV a kratší splatnost. Úroky z americké hypotéky si navíc nemůžete odečíst z daní, odpočet platí jen pro bytové potřeby.
Kolik americká hypotéka stojí?
Sazby se pohybují mezi klasickou hypotékou a nezajištěnou půjčkou. Ilustrativně: při úvěru 1 500 000 Kč na 15 let se sazbou 6,5 % platíte zhruba 13 100 Kč měsíčně. Stejná částka jako spotřebitelská půjčka se sazbou 9 % by stála asi 15 200 Kč měsíčně. Zástava nemovitosti tedy šetří statisíce korun.
Jaká jsou rizika americké hypotéky?
Ručíte nemovitostí. Když úvěr přestanete splácet, banka může po zesplatnění přistoupit k prodeji zástavy, i když jde o dům, ve kterém bydlíte. Půjčujte si proto jen částku, kterou unese rozpočet i při výpadku příjmu. Platí ochrana zákona č. 257/2016 Sb.: banka musí posoudit úvěruschopnost a umožnit předčasné splacení.
Pan Beneš vlastní byt v Českých Budějovicích v hodnotě 4 000 000 Kč bez hypotéky. Na rozjezd podnikání potřebuje 1 500 000 Kč. Spotřebitelská půjčka by ho stála například 9 %, americká hypotéka se zástavou bytu 6,5 %. Při splatnosti 15 let platí zhruba 13 100 Kč měsíčně místo 15 200 Kč a celkem ušetří přes 380 000 Kč. Ručí ale bytem, proto si nastavil rezervu na půl roku splátek.
Na co můžu americkou hypotéku použít?
Na cokoli, účel se bance nedokládá. Typicky jde o rozjezd podnikání, vypořádání spoluvlastníků nebo dědiců, konsolidaci dražších půjček nebo koupi družstevního podílu, kde klasická hypotéka nefunguje. Peníze banka pošle přímo na váš účet, obvykle jednorázově po vkladu zástavního práva.
Kolik mi banka na americkou hypotéku půjčí?
Zpravidla 60 až 70 % hodnoty zastavené nemovitosti podle odhadu, méně než u účelové hypotéky. U bytu za 4 000 000 Kč tedy počítejte s úvěrem kolem 2 400 000 až 2 800 000 Kč. Zároveň platí posouzení bonity: splátka musí unést vaše doložené příjmy po odečtení výdajů a dalších dluhů.
Můžu si úroky z americké hypotéky odečíst z daní?
Ne. Odpočet úroků od základu daně podle § 15 zákona o daních z příjmů platí jen pro úvěry na vlastní bytovou potřebu. Americká hypotéka je neúčelová, proto na odpočet nárok nevzniká, ani když peníze fakticky použijete na rekonstrukci. V takovém případě je výhodnější účelový úvěr.
Dá se americká hypotéka předčasně splatit?
Ano, platí stejná pravidla jako u klasické hypotéky podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. Každý rok můžete zdarma splatit až 25 % úvěru v měsíci před výročím smlouvy a zdarma je i splacení ke konci fixace. Mimo tato okna banka účtuje náhradu, u fixací od září 2024 nejvýše 1 %.
Čím se americká hypotéka liší od spotřebitelské půjčky?
Zajištěním a cenou. Americká hypotéka vyžaduje zástavu nemovitosti, díky tomu nabízí výrazně nižší sazbu, vyšší částky v řádu milionů a delší splatnost kolem 15 až 20 let. Nezajištěná půjčka je rychlejší a bez rizika pro nemovitost, ale dražší a obvykle omezená nižší částkou.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.