Překlenovací úvěr (meziúvěr) poskytuje stavební spořitelna klientům, kteří ještě nesplnili podmínky pro řádný úvěr ze stavebního spoření. Překlene dobu do přidělení cílové částky. Platíte úrok z celé cílové částky a zároveň dospořujete, proto vychází dráž než řádný úvěr.
- Peníze na bydlení hned, bez čekání na nárok na řádný úvěr
- Úrok platíte z celé cílové částky, jistina neklesá
- Současně dospořujete na účet stavebního spoření
- Po přidělení cílové částky se překlopí na řádný úvěr
- Celkové náklady srovnávejte přes RPSN
Co je překlenovací úvěr?
Překlenovací úvěr, hovorově meziúvěr, řeší situaci, kdy peníze na bydlení potřebujete dřív, než vám vznikne nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření. Spořitelna půjčí celou cílovou částku hned a úvěr trvá, dokud nesplníte podmínky přidělení. Použití je stejné jako u řádného úvěru: jen bytové potřeby podle zákona č. 96/1993 Sb.
Jak splácení překlenovacího úvěru funguje?
Platíte dvě částky vedle sebe. První je úrok z celé cílové částky, který dluh nesnižuje. Druhou částkou dospořujete na účet stavebního spoření, abyste splnili podmínky přidělení. Jistina překlenovacího úvěru zůstává celou dobu stejná, klesat začne až po překlopení na řádný úvěr, kdy se naspořená částka započte.
Kolik překlenovací úvěr stojí?
Protože úrok běží z celé cílové částky bez ohledu na to, kolik už máte naspořeno, je efektivní cena vyšší, než napovídá samotná sazba. Dvě nabídky proto srovnávejte přes RPSN, která zahrne úroky obou fází i poplatky. Čím víc máte naspořeno a čím dřív dojde k překlopení, tím je meziúvěr levnější.
Kdy se překlopí na řádný úvěr?
Jakmile splníte podmínky přidělení cílové částky: obvykle 24 měsíců od uzavření smlouvy, naspořeno zhruba 35 až 40 % cílové částky a dosažené hodnotící číslo. Od překlopení splácíte běžnou anuitu, která už snižuje jistinu, se sazbou řádného úvěru garantovanou smlouvou. Celá fáze meziúvěru trvá typicky 2 až 6 let.
Pan Šimek z Kladna potřebuje 600 000 Kč na rekonstrukci střechy hned, stavební spoření má ale teprve rok. Spořitelna mu poskytne překlenovací úvěr na cílovou částku 600 000 Kč se sazbou například 6 %. Měsíčně platí 3 000 Kč na úrocích a k tomu dospořuje 2 500 Kč. Po třech letech splní podmínky přidělení, úvěr se překlopí na řádný se sazbou 4,3 % a splátkou, která už snižuje dluh.
Proč je překlenovací úvěr dražší než řádný úvěr?
Protože úrok platíte z celé cílové částky po celou dobu překlenovací fáze, i když část peněz máte naspořenou na spořicím účtu smlouvy. Jistina navíc neklesá, takže úroky se nesnižují. Řádný úvěr se naopak úročí jen ze skutečného dluhu, který každou splátkou klesá.
Jak dlouho překlenovací úvěr trvá?
Dokud nesplníte podmínky přidělení cílové částky, běžně 2 až 6 let podle toho, kolik jste měli naspořeno na začátku a jak rychle dospořujete. Konkrétní odhad délky vám spořitelna spočítá předem. Rychlejší dospořování fázi meziúvěru zkrátí a ušetří na úrocích.
Snižuje se dluh během překlenovacího úvěru?
Nesnižuje. Platby jdou na úrok z celé cílové částky a na dospořování, jistina meziúvěru zůstává stejná. Dluh začne klesat až po překlopení na řádný úvěr, kdy se naspořená částka započte a zbytek splácíte anuitně. Právě proto je důležité fázi meziúvěru zbytečně neprotahovat.
Vyplatí se překlenovací úvěr proti hypotéce?
U menších částek zhruba do 1 000 000 Kč často ano, protože ho spořitelna poskytne bez zástavy nemovitosti a bez nákladů na odhad a katastr. U milionových úvěrů na koupi nemovitosti bývá levnější hypotéka. Vždy porovnejte RPSN a celkovou zaplacenou částku obou variant.
Co je cílová částka?
Suma, na kterou je smlouva o stavebním spoření uzavřena. Skládá se z naspořených vkladů, úroků, státní podpory a úvěru. Z cílové částky se počítá úrok překlenovacího úvěru i poplatek za uzavření smlouvy, obvykle kolem 1 % cílové částky. Nastavte ji proto podle reálné potřeby.
Nenechte si utéct nemovitost kvůli neznalosti pojmů. Realitní Strážce za vás hlídá nové inzeráty i změny cen — a vy získáte náskok dřív, než je nabídka pryč.