Kalkulačka hypotéky

Česká národní banka zatím pouze upozorňuje, že by celkové zadlužení žadatele o úvěr nemělo převýšit osminásobek jeho čistého ročního příjmu a měsíční splátky celkového dluhu žadatele 40 % jeho čistých příjmů. S platností od dubna 2022 ČNB poprvé využije svou zákonnou pravomoc a zpřísní podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Opět zavede limit celkového dluhu žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého příjmu (DTI), a to ve výši 8,5. Pro lidi mladší 36 let pak bude limit DTI 9,5. Poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním přijmem nebude smět překročit 45 procent, u mladých pak 50 procent. Banky budou moci v každém čtvrtletí poskytnout až 5 % úvěrů z celkového objemu poskytnutých hypoték, které nebudou muset limity splňovat, budou je ale muset zdůvodnit.

Čím vyšší bonitu budete mít, tím nižší úrok získáte. Bonitu můžete navýšit zvýšením příjmů, snížením zadluženosti nebo přizváním spolužadatele či ručitele. Banky ale nemají jednotné postupy, proto je vhodné oslovit více bank, případně využít služeb hypotečního poradce. Více informací najdete v našem slovníku: Bonita klienta a Úroková sazba.

Dobrou hypotéku poznáte především podle konkurenceschopné úrokové sazby, která není podmíněna zřízením pojištění. Další známkou jsou nulové poplatky za vyřízení a administraci úvěru. Vyplatí se sledovat i výši ostatních poplatků jako např. za ocenění zastavované nemovitosti. Při výběru hypotéky se zaměřte na RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem. Více o úrokové sazbě najdete v našem slovníku.

Poměr hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) sníží ČNB s platností od dubna 2022 ze současných 90 na 80 procent. Banky přesto dosud půjčovaly obvykle do 80 % z hodnoty zastavované nemovitosti, hypoteční úvěr s LTV do 90 % hodnoty zastavované nemovitosti využívaly pouze ve výjimečných případech. Výše hypotéky závisí také na vaší bonitě a příjmech.

Banky akceptují jako zástavu i jinou než kupovanou nemovitost. V případě, že nebudete mít naspořeno dostatek finančních prostředků, můžete zastavit kromě kupované nemovitosti i další nemovitost. Více o zástavním právu najdete v našem slovníku.

Většina žadatelů o hypotéku potřebuje alespoň 10 % vlastních prostředků, od dubna 2022 pak žadatelé budou potřebovat minimálně 20 % vlastních prostředků. Pokud vlastní prostředky nemáte, můžete ručit jinou nemovitostí, nebo zastavit další nemovitost. Cena zastavovaných nemovitostí musí ale převýšit cenu kupované nemovitosti. Více informací o podmínkách hypoték najdete v našem slovníku: Hypotéka.

Anuita je pravidelná splátka úvěru, která zahrnuje jak úrok, tak úmor (splátku jistiny). Výše anuitní splátky zůstává po celou dobu fixace stejná. Anuita je nejběžnějším způsobem splácení hypotečních úvěrů v České republice.

Fixace úrokové sazby je období, po které zůstává úroková sazba hypotéky neměnná. Obvykle 1–10 let, nejčastěji 3 nebo 5 let. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu, nebo je možné hypotéku refinancovat u jiné banky.